כאשר אדם מבקש מהבנק הלוואה לדירה (משכנתא), הבנק דורש ממנו לרכוש ביטוח חיים
כדי שבמקרה של פטירת הלווה יוכל הבנק להיפרע מביטוח החיים ולא מהנכס שנרכש. כאשר
המבקש הוא אדם עם “מוגבלות מקצרת חיים” חל הסדר מיוחד.
מבחינה עקרונית המבטח אינו יכול לסרב למכור לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים פוליסת
ביטוח חיים עקב מוגבלותו.
- אדם עם מוגבלות מקצרת חיים זכאי לרכוש ביטוח חיים לצורך קבלת הלוואה לדיור משכנתא.
חברת ביטוח שסירב מסיבות רלוונטיות למכור לאדם עם המוגבלות פוליסת ביטוח חיים
רגילה לשם נטילת הלוואה לדיור מחויבת להציע לו ביטוח חיים לאדם עם מוגבלות מקצרת
חיים.
- אדם עם מוגבלות מקצרת חיים זכאי לרכוש ביטוח חיים לצורך קבלת הלוואה לרכישת דירה או קרקע לבנייה עצמית.
עם זאת, חברת הביטוח רשאית לבטחו בתנאים שונים מהתנאים שמקבלים יתר המבוטחים,
או לסרב למכור לו פוליסת ביטוח חיים.
סירוב לבטח בביטוח רגיל
- חברת ביטוח רשאית לסרב לבטח את הפונה בביטוח חיים רגיל לשם נטילת הלוואה לדיור, או לבטח אותו בתנאים שונים מאשר את יתר המבוטחים שלה, אם הדבר סביר בנסיבות העניין ומבוסס על נתונים אמינים ורלוונטיים לצורך הערכת הסיכון הביטוחי, ולא על יחס מפלה. ראו איסור אפליית אדם עם מוגבלות בחוזה ביטוח (יחס שונה).
- אם חברת ביטוח החליטה שלא לבטח את הפונה בביטוח רגיל, או לבטח אותו בתנאים השונים משל שאר המבוטחים, עליה להודיע לו על כך בכתב.
ההודעה תכלול את הפרטים הבאים:
- תמצית של בסיס הנתונים או תמצית של המידע שעליהם התבססה חברת הביטוח לצורך ההחלטה.
- הסבר על זכאותו לפנות לממונה כדי שיבדוק את ההחלטה לסירוב.
- הסבר על האפשרות שרשות שוק ההון ביטוח וחיסכון תבדוק באופן מדגמי את החלטת חברת הביטוח.
- מידע לגבי זכאותו לבקש סיוע חודשי מהמדינה אם ירכוש ביטוח חיים לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים.
חברת ביטוח שסירבה, מסיבות רלוונטיות, למכור לאדם עם המוגבלות פוליסת ביטוח חיים רגילה לשם נטילת הלוואה לדיור, מחויבת להציע לו ביטוח חיים לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים
הסכומים המפורטים להלן עדכניים לינואר 2021.
- סכום הביטוח לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים:
סכום הביטוח יהיה מחצית מסכום ההלוואה לכל הפחות ו- 500,000 ₪ לכל היותר. עם זאת הצדדים רשאים להסכים אחרת.
- תקופת אכשרה לביטוח חיים לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים:
הביטוח ייכנס לתוקף רק שנתיים וחצי לאחר רכישתו. משמעות הדבר היא כי אם במהלך
השנתיים וחצי הראשונות מיום רכישת הביטוח נפטרו המבוטחים, חלילה, יוכל הבנק לדרוש
מהיורשים לפרוע את ההלוואה או למכור את הנכס הממושכן כדי לפרוע את ההלוואה.
סיוע מהמדינה:
- מדינת ישראל מציעה השתתפות בעלות ביטוח החיים של אדם שיש לו מוגבלות מקצרת
חיים בהיקף של 300 ₪ לכל חודש.
תהליך מימוש הזכות
יש לפנות לחברת הביטוח בבקשה לרכוש פוליסת ביטוח חיים לצורך נטילת הלוואה לדיור.
חברת הביטוח תודיע לאדם בכתב על הסכמתה או סירובה לבטח אותו, בתוך 15 ימי עבודה מהיום שבו הגיעו לרשותה כל הנתונים הנדרשים לצורך קבלת ההחלטה.
על חברת הביטוח להסתמך בהחלטה על החלטתו של אקטואר ממונה.
אם חברת הביטוח לא הודיעה לפונה על החלטתה בתוך 15 ימים, היא תהיה מחויבת לבטח אותו בביטוח חיים, באותם תנאים שהיא מציעה לאדם שאין לו מוגבלות.
מי זכאי?
תנאי הזכאות זהים לתנאים שבסעיף הקודם בעניין קבלת הלוואה לדיור בעבור אדם עם
מוגבלות מקצרת חיים.
כיצד אפשר לממש את הזכות של ביטוח חיים לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים?
- בשלב הראשון יש לפנות לחברת ביטוח המוכרת ביטוחי חיים ולספק לה את המסמכים
הרלוונטיים. החברה תקבל חוות דעת של אקטואר כדי לקבוע אם מדובר במוגבלות
העומדת בהגדרת “מקצרת חיים” או לא. החברה תודיע למבקשים בתוך 15 ימי עבודה
מקבלת מלוא המסמכים אם היא מסכימה או מסרבת למכור להם את הביטוח.
- אם החברה לא הודיעה דבר וחלפו 15 ימי עבודה, המבקש נעשה זכאי לרכוש ביטוח חיים
רגיל כאילו היה אדם ללא מוגבלות.
- אם החברה הודיעה כי היא מסכימה למכור לו ביטוח חיים רגיל, תמכור לו ביטוח חיים כפי
שהייתה עושה לכל אדם אחר.
- אם החברה סירבה למכור לו ביטוח חיים רגיל אך הכירה בהיות מוגבלותו “מוגבלות מקצרת
חיים”, עליה למכור לו ביטוח חיים מיוחד, “ביטוח חיים לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים”.
כמו כן על החברה להודיע לו על זכותו לפנות למשרד השיכון כדי לקבל סיוע כספי מהמדינה
למימון ביטוח החיים.
- ביטוח החיים יהיה בשווי מחצית יתרת סכום ההלוואה ולכל היותר בסכום של 500,000 ש”ח, אך הצדדים רשאים להסכים ביניהם על סכום אחר.
- תקופת האכשרה לביטוח חיים לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים תהיה 2.5 שנים (כלומר,
לא יתקבלו תגמולי הביטוח במקרה של פטירת המבוטח לפני תום 2.5 שנים מיום רכישת הביטוח).
חשוב לדעת
- במתן סירוב הקשור למוגבלות מקצרת חיים על החברה לנמק את החלטתה ולספק
את תמצית הנתונים שעליהם הסתמכה בסירובה. כמו כן עליה לעדכן בדבר זכות
הערעור.
- אפשר לערער על החלטת האקטואר בפנייה לממונה על שוק ההון, ולפי הצורך
לוועדת התלונות או לבית משפט.
- לקבלת סיוע של השתתפות חודשית מהמדינה יש לפנות למשרד השיכון. אמות
המידה לקבלת ההשתתפות וכן דרכי הפנייה למשרד השיכון טרם נקבעו. הסיוע ניתן
עד לפירעון ההלוואה או לסיום ביטוח החיים.
קבלת סיוע כספי
מי שרכש ביטוח חיים לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים וקיבל הלוואה לדיור זכאי, בהתאם לתנאים, לסיוע כספי מהמדינה.
לבירורים בנושא הסיוע הכספי ניתן לפנות למוקד המידע והשירות שמספרו *2310 .
למידע נוסף ראו סיוע בהלוואה לדיור (משכנתא) לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים.
חשוב לדעת
אם חברת הביטוח הפרה את חובותיה, ניתן להגיש תלונה ליחידה לפניות הציבור ברשות שוק ההון.
סיוע בהלוואה לדיור (משכנתא) לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים
- אדם עם מוגבלות שרכש ביטוח חיים לאדם עם מוגבלות מקוצרת חיים ונטל הלוואה לדיור עשוי לקבל סיוע כספי מהמדינה בסך 300 שקל לחודש.
- הסיוע יינתן כל עוד ההלוואה בתוקף ולוקח ההלוואה מבוטח בביטוח החיים.
- ניתן לפנות בשאלות ובירורים למוקד המידע והשירות שמספרו 2310*
אדם עם מוגבלות שרכש ביטוח חיים לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים ונטל הלוואה לדיור, זכאי לקבל, בהתאם לתנאים, סיוע כספי מהמדינה בסך 300 ש”ח לחודש.
מי זכאי?
מי שרכש ביטוח חיים לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים ונטל הלוואה לצורך רכישת דירה או קרקע לבנייה.
הסיוע יינתן כל עוד מתקיימים שני התנאים:
- האדם עם המוגבלות מבוטח בביטוח חיים לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים.
- ההלוואה לדיור שנטל לא בוטלה או נפרעה במלואה.
תהליך מימוש הזכות
- יש לפנות לבנק שהעמיד את ההלוואה לדיור, אחרי שהבנק קיבל את פוליסת הביטוח ושיעבד אותה לטובת ההלוואה.
- הבנק יפנה למשרד הבינוי והשיכון כדי להשלים את ההליך של מתן הסיוע.
- ניתן לפנות בשאלות ובירורים למוקד המידע והשירות שמספרו *2310 .
חשוב לזכור ! אם נוטל ההלוואה קיבל סכומים מהמדינה לאחר שהפסיק להיות מבוטח, או לאחר שההלוואה שנטל נפרעה או בוטלה יהיה עליו להשיב למדינה את הסכומים שקיבל באותו מועד
