הלוואה משכנתא בעת רכישת דירה לאנשים עם מוגבלות מקצרת חיים (הלוואה לדיור).

מי זכאי?

אדם ‘חסר דירה’ העונה על אחד הקריטריונים הבאים:

1. עיוורים – בעלי תעודת עיוור ממשרד הרווחה.
2. אדם שנקבעה לו על ידי המוסד לביטוח לאומי נכות צמיתה או דרגת אי כושר

            עבודה יציבה בשיעור %75 ומעלה או מוגבלות בניידות בשיעור של %75 ומעלה.

• אדם בכסא גלגלים – אדם המרותק לכסא גלגלים עם אישור ממשרד הבריאות על

            היותו מרותק לכסא גלגלים או שהוא זקוק לכסא גלגלים.

‘חסר דירה’ הוא:

• אדם שאין ולא היו לו (לחוד או במשותף עם אחר) דירה, זכות לדירה, חלק

            בדירה או דירה בשלבי בניה – בזכות קיימת או על פי חוזה בבעלות/חכירה/

            שכירות – שחל עליה ‘חוק הגנת הדייר’ /רישום פורמלי או בכל דרך אחרת

            (כגון ירושה, מתנה, נאמנות).

• אדם שאין ולא היו לו (לחוד או במשותף עם אחר) זכויות במשק חקלאי או

            בישוב חקלאי על פי חוזה/ירושה/מתנה/נאמנות.     

• אדם שלא קיבל סיוע ממשלתי לדיור בהלוואה/מענק/בפיצויי פינויים או

            דירה בשיכון הציבורי מהמדינה או מטעמה (למעט מענק השתתפות בשכר

            דירה או סיוע לשיפור תנאי הדיור למוגבלים בניידות).

• אדם שלא החזיק בדירה בשיכון הציבורי במשך 12 חודשים שקדמו ליום

            הגשת הבקשה.

מהי הזכאות?

ההלוואה ניתנת לצורך רכישת דירה. שיעור ההלוואה נקבע לפי נקודות לזכאות

שהמבקש צובר ואשר מתורגמות לכסף. בין היתר נקבע הניקוד לפי גיל המבקש,

מספר האחים והאחיות שלו, סוג הנכות, דרגת הנכות ונסיבות המקרה. גובה ההלוואה

משתנה מאדם לאדם וכל מקרה נדון לגופו. את מפתח הניקוד ניתן למצוא באתר

האינטרנט של משרד הבינוי והשיכון.

איך פונים ולמי?

יש לפנות בבקשה לסיוע בדיור לאחד מהסניפים של הבנקים למשכנתאות.

לצורך הגשת הבקשה לסיוע בדיור והוצאת ‘תעודת זכאות להלוואה לרכישת דירה’ יש

להמציא את המסמכים הבאים:

1 .תעודת זהות )כולל הספח בו מפורטים הילדים והגילאים(.

2 .אישורים מהמוסד לביטוח לאומי על שיעור הנכות.

3 .צו אפוטרופסות.

4 .תעודת נישואין/גירושין או כל מסמך רשמי אחר המעיד על המעמד האישי.

5 .תעודת עולה חדש.

6 .אישור על שירות בצה”ל או בשירות לאומי.

איך מטפלים בבקשה?

• בסיום בדיקת הבקשה מונפקת למבקש תעודת זכאות המאשרת את הזכאות לסיוע

            בדיור, את רמת הסיוע וכן את התנאים והמגבלות שנקבעו.

• הסיוע ניתן באמצעות כל אחד מסניפי הבנקים למשכנתאות, לאו דווקא בבנק שבו

            הונפקה תעודת הזכאות.

האם ניתן לערער וכיצד?

ניתן לערער על גובה הזכאות או על דחיית הזכאות בפני ועדות הערעורים של משרד

הבינוי והשיכון.

את הערעור יש להגיש בכתב באמצעות סניף הבנק למשכנתאות המטפל ויש לצרף

מסמכים התומכים בבקשה לקביעת זכאות חריגה. הערעור מועבר למשרד הבינוי

והשיכון ונדון בוועדה המתאימה.

חשוב לדעת !

רכישת דירה ורישומה על שם אדם עם מוגבלות אינה עניין טכני בלבד ויש לכך

השלכות משפטיות, ועל כן מומלץ להתייעץ בתהליך עם עורך דין.

מהי הזכות?

• כל מי שמבקשים לקבל מבנק למשכנתאות הלוואה לדיור (משכנתא) נדרשים לעמוד בתנאים מינימליים שקבע בנק ישראל לקבלת המשכנתא.
• אנשים עם מוגבלות מקוצרת חיים זכאים לקבל הלוואה לדיור משכנתא לרכישת דירה או לרכישת קרקע לבניה עצמית בתנאים מועדפים.
• סכום ההלוואה לדיור יהיה פי שניים לפחות מסכום ביטוח החיים לאנשים עם מוגבלות מקוצרת חיים לכל היותר מיליון שקלים  עם זאת הצדדים רשאים להסכים על סכום אחר.
• תקופת החזר ההלוואה לדיור תהיה 15 עם זאת הצדדים רשאים להסכים על תקופה אחרת.

החזר ההלוואה יעשה בתשלומים חודשים. עם זאת הצדדים ראשים להסכים שפירעון. ההלוואה יהיה בכמה תשלומים שנתיים שכל אחד מהם יהיה בעבור כמה חודשים במצטבר.

מי זכאי?

1. אדם עם “מוגבלות מקצרת חיים”. דהיינו המוגבלות שיש לו עלולה לקצר את תוחלת חייו ביותר שנים לעומת תוחלת חיים ממוצעת , ובלבד שתוחלת חייו עולה על חמש שנים מיום הגשת הבקשה על פי החלטת אקטואר ממונה.
2. הבקשה להלוואה לדיור היא לאחת ממטרות אלו:
3. רכישת דירה יחידה.
4. רכישת קרקע לבנייה עצמית, ואין לאותו אדם נכס אחר נוסף על הקרקע לכבייה עצמית.
5. האדם עם מוגבלות מקצרת חיים עומד בתנאים להלוואה שהנוף הפיננסי מציע לאדם בלי מוגבלות ונוסף על ונוסף על כך הציג לגוף הפיננסי אישר רכישת פוליסת ביטוח לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים

דירה יחידה

1. דירת מגורים יחידה של תושב ישראל. כולל מי שבתוך שנתיים מרכישת הדירה נעשה תושב ישראל או תושב חוזר.
2. דירה תחשב יחידה גם אם לרוכש נוסף עליה דירת מגורים שהושכרה בשכירות מוגנת לפני 1 בינואר 1997 או דירת מגורים שחלקו של הרוכש בה אינו עולה על שליש. ואם הדירה התקבלה בירושה חלקו בה אינו עולה על חצי.
3. יראו כרוכש אחד ובן זוגו וילדיהם שטרם מלאו להם 18 שנים. חריגים לכך: בן זוג הגר בנפרד או ילד נשוי.
4. בתנאים מסוימים ייחשב בעלי הדירה יחידה רוכש שרכש דירה נוספת אך מכר את הדירה הקודמת בתוך 18 חודשים מיום רכישת  הדירה החדשה או בתוך שנה מיום שנמסרה לו הדירה החדשה (אם נרכשה מקבלן.

כיצד לממש את הזכות?

למימוש הסיוע יש לפנות לאחד מסניפי הבנקים למשכנתאות.

משכנתא לנכים ללא ביטוח חיים

בתאריך -14.5.2018 אישרה ועדת הכספים את החוק שעל פיו הבנקים צריכים לאשר הלוואות משכנתא לנכים שתוחלת חייהם עלולה להיפגע כתוצאה מהנכות שלהם, אפילו אם לא קיבלו ביטוח חיים מטעם חברות הביטוח. בחוק זה מחויבים כל הבנקים בישראל, לרבות הגדולים שביניהם: בנק הפועלים, בנק לאומי, בנק דיסקונט ובנק מזרחי טפחות.

עם זאת, חוק משכנתא לנכים כולל מספר תנאים:

• תוחלת חייו של בעל המוגבלות צפויה להגיע ולהיות גבוהה ב- 5 שנים מתוחלת החיים הממוצעת.
• במידה וחברת הביטוח מסרבת לאשר ביטוח חיים לבעל מוגבלות שעבר בדיקה רפואית אובייקטיבית, עליה להפנות אותו למסלול ביטוח ללא חיתום (ללא הצהרת מצב בריאות).
• סכום המשכנתא המקסימלי יהיה גבוה פי 2 מסכום הביטוח שקיבל הנכה, כשביכולתו לקבל מחברת הביטוח עד לחצי מיליון שקל, משמע המשכנתא עצמה תהיה בסכום שלא עולה על מיליון שקל.
• תקופת המשכנתא תעמוד על 15 שנה, אלא אם נעשתה הסכמה אחרת עם הבנק.

דבר נוסף שיש לציין הוא שלביטוח ללא חיתום ישנה תקופת הכשרה, אך זה לא אמור לפגוע במבקש המשכנתא. המדינה תשתתף בתשלום על החזר המשכנתא ותשלם 300 שקל בחודש עד אשר הביטוח ייכנס לתוקף.

אילו זכויות משכנתא לנכים קיימות פרט לכך?

פרט לחוק החדש, יש לנכים זכויות אחרות שביכולתם לממש ואשר עשויות לעזור להם לרכוש נכס, בהתאם למצבם:

• סיוע במשכנתא לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים
• אם אדם עם מוגבלות שמקצרת את חייו רכש ביטוח חיים  וכבר לקח משכנתא שכעת הוא מחזיר, ביכולתו לקבל סיוע כספי מהמדינה שעומד על סך של 300 שקלים לחודש. כדי לקבל הטבת משכנתא לבעלי מוגבלויות דרך משרד השיכון יש לפנות לסניף הקרוב לאזור מגוריכם

תוספת ניקוד לסיוע בלקיחת משכנתא לבעלי מוגבלויות

נכים חסרי דירה זכאים לתוספת של 200 נקודות בסיוע ללקיחת משכנתא על ידי משרד הבינוי והשיכון, וביניהם כלולים גם אלו שסובלים מלקות ראייה או עיוורון. שימו לב שישנם גם מסלולי משכנתא מיוחדים לנכים עם סף ניקוד מינימלי, כל עוד הם עומדים בהגדרות הבאות:

התנאי לקבלת הסיוע	סף ניקוד מינימלי	משכנתא בסיסית בריבית לזכאים
נכות צמיתה של 75% או יותר	1,600	96,190 ₪
זוג נכים שלכל אחד נכות של 75% ומעלה	2,200	161,665 ₪
נכה המרותק לכיסא גלגלים	2,200	161,665 ₪
נכה ותיק יחיד או עולה נכה יחיד בדרגת נכות א’	1,500	85,250 ₪
נכה ותיק יחיד או עולה נכה יחיד בדרגת נכות ב’	2,000	139,825 ₪
משפחת עולים נכים בדרגת נכות א’	1,900	128,930 ₪
משפחת עולים נכים בדרגת נכות ב’	2,200	161,665 ₪

יש לציין שאף על פי שמציע משרד השיכון משכנתא לנכים, הסכומים האלה לא מחליפים את ההון העצמי שעליכם לממן בעצמכם, ומומלץ להיוועץ עם יועץ למשכנתאות  לפני שמחליטים לממש את הזכויות האלה. אם למשל אתם תהיו מעוניינים במשכנתא במסלול שלא צמוד למדד, מומלץ לוותר על הזכאות.

תוספת נקודות משכנתא לזכאים נכים

משרד הבינוי והשיכון מעניק תוספת של 200 נקודות זכאות לנכים העומדים בהגדרות הנכים של המשרד, מעבר לניקוד שנקבע לפי זכאותם האישית.

הגדרת סוגי נכות לצורך קבלת סיוע במשכנתאות:

דרגת נכות א‘:

• עיוור בעל תעודת עיוור לצמיתות מטעם משרד העבודה, הרווחה והשירותים החברתיים.

            בעל אישור מביטוח לאומי או משרד הבריאות או משרד הביטחון המעיד על נכות קבועה                 

            בשיעור של 75% או יותר או דרגת אי-כושר יציבה של 75% או יותר או מוגבלות בניידות

            של 75% או יותר.

דרגת נכות ב’:

• מי שנושא עמו אישור חתום על ידי לשכת הבריאות המחוזית של משרד הבריאות, ולפיו נקבע לו אחוז ליקוי של 80% ומעלה והוא מרותק לצמיתות לכיסא גלגלים

. 

מעבר לתוספת 200 הנקודות האמורה לעיל, נכים זכאים גם לתוספות ולספי הניקוד האלה:

• סף הניקוד לזכאים שלהם נכות צמיתה של 75% ויותר לא יפחת מ-1,600 נקודות. לדוגמה: אם הניקוד המחושב בזכאות האישית למשפחה הוא 1,200 נקודות – יחד עם תוספת הניקוד הוא יגיע ל-1,400 נקודות, ובשל התנאי של סף הניקוד, הניקוד שייקבע לה הוא 1,600 נקודות.
• סף הניקוד לזכאים רתוקים לכיסאות גלגלים או לזוג נכים שכל אחד מהם עם 75% נכות יהיה 2,200 נקודות. לדוגמה: אם הניקוד לנכה רתוק לכיסא גלגלים על בסיס זכאות אישית הוא 600 נקודות, עם תוספת 200 נקודות הוא יגיע ל-800 נקודות זכאות, ובשל התנאי של סף הניקוד, הניקוד שייקבע עבורו יהיה 2,200 נקודות.

סף הניקוד ליחידים נכים ותיקים

• הסיוע ניתן מגיל 21 בכל אזורי הארץ.
• הניקוד לזכאים יחידים שלהם דרגת נכות א’ לא יפחת מ-1,500 נקודות ולא יעלה על 1,890 נקודות. לדוגמה – אם הניקוד מזכאות אישית נקבע ל-1,200 נקודות, הניקוד שייקבע עבורו הוא 1,500 נקודות.
• הניקוד לזכאים יחידים שלהם דרגת נכות ב’ יהיה 2,000 נקודות. לדוגמה, אם הניקוד מזכאות אישית נקבע ל-1,200 נקודות, הניקוד שייקבע עבורו הוא 2,200 נקודות.

תוספת ניקוד למשפחות עולים נכים

למשפחות העונות לאחת מהגדרות הנכים יתווספו לניקוד מזכאות אישית 200 נקודות בגין הנכות. בכל מקרה ייקבע סף ניקוד מינימלי:

הניקוד למשפחת עולים שלהם דרגת נכות א’ לא יפחת מ-1,900 נקודות.

הניקוד למשפחות עולים שלהם דרגת נכות ב’ או לזוג נכים שכל אחד מהם עם 75% נכות יהיה 2,200 נקודות.

תוספת ניקוד לעולים יחידים נכים

לעולים יחידים נכים העונים לאחת מהגדרות הנכים יתווסף לניקוד מזכאות אישית 200 נקודות בגין הנכות. בכל מקרה ייקבע סף ניקוד מינימלי:

• הניקוד לנכים יחידים שלהם דרגת נכות א’ לא יפחת מ-1,500 נקודות ולא יעלה על 1,890 נקודות.
• הניקוד לנכים יחידים שלהם  דרגת נכות ב’  או לזוג נכים שכל אחד מהם עם 75% נכות יהיה 2,000 נקודות.